久中常法中心 | 第19期 解读《金融领域“黑灰产”打击工作》（1）

一、非法存贷款中介服务

现在一些贷款中介机构的创收领域，其实并不属于贷款中介业务范围，甚至有些贷款中介机构，根本就没有贷款中介机构业务范围内的业务。因为这些正常的中介业务赚不到钱，而真正赚钱的部分，其实就是这次要重拳打击的对象。

那么，这个赚钱的业务是什么呢？它其实就是贷款中介机构主推的那些产品，如最近比较火的“零用贷”（指无需抵押或担保，以个人信用为基础的小额贷款）、“空放”（指向无任何抵押或担保的个人或企业发放贷款）、“零首付”（指购房者无需支付首付款即可购房）、“停息挂账”（指在一定期限内暂停收取贷款利息，并将利息计入本金）、“套取公积金”（指通过虚构购房、装修等行为，非法提取住房公积金）等等。业内人士都知道这些产品背后存在不少刑事风险。部分从业者观察到相似行为普遍存在，且未见相关处罚案例，因此放松了警惕。如果换个角度进行描述，就可以看出其刑事风险到底有多大。

这些产品普遍存在的违法行为有以下形式：

• 假冒银行名义，虚假宣传营销： 冒充银行员工或打着“银行合作机构”的旗号，以“额度高、利率低、放款快、无抵押、无担保”等虚假宣传诱导消费者通过其办理贷款，并从中抽取高额中介费用。

• 伪造贷款申请材料，骗取银行贷款： 通过伪造经营资料和各类证明材料，虚构消费合同、银行流水，注册空壳公司等，帮助不符合条件的企业或自然人获得贷款资质、提高授信额度和骗取银行贷款。

• 提供高息垫资（过桥），收取“砍头息”： 以各种名义诱导消费者向其申请垫资，再帮助消费者申请贷款偿还垫资。在此过程中，中介机构首先收取高额垫资费，促成贷款后再按贷款金额一定比例收取高额服务费。

• “软暴力催收”： 贷款中介通过电话滋扰、短信轰炸等方式，频繁骚扰和恐吓债务人本人、亲友等，软暴力催收债务。

• “债务重组”： 以“债务优化”、“帮助解决债务问题”等名义，为贷款偿还压力较大或已逾期的消费者推荐“无抵押信用贷款”，协助办理相关手续，并促成贷款机构发放相关贷款，用于“置换”消费者原有贷款。

相关罪名

• 骗取贷款罪： 通过伪造材料、虚构交易等手段骗取银行贷款，可能涉嫌骗取贷款罪。

• 贷款诈骗罪： 使用虚假的经济合同、证明文件等方式诈骗贷款，可能涉嫌贷款诈骗罪。

• 伪造国家机关公文、证件、印章罪： 在贷款过程中伪造相关证明材料，可能涉嫌此罪。

• 非法经营罪： 未经监管部门批准，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象提供贷款中介服务，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依法以非法经营罪定罪处罚。

• 侵犯公民个人信息罪： 滥用借款人的个人信息，可能涉嫌侵犯公民个人信息罪。

• 敲诈勒索罪： 使用“软暴力催收”等方式恐吓债务人，可能涉嫌敲诈勒索罪。

二、恶意逃废金融债务

恶意逃废金融债务是指债务人通过不正当手段，故意规避、逃避其应当承担的金融债务。这种行为在近年来出现的比较多，主要原因是经济下行压力导致企业经营困难，部分企业为了避免破产，通过隐匿、转移资产等方式逃避债务偿还。尤以房地产行业、制造业、贸易行业、互联网金融、民间借贷、小微企业等行业或领域风险较高。

哪种行为会被认定为是恶意逃废金融债务呢？常见的有以下几种：

• 隐匿或转移财产： 债务人通过隐瞒、转移、变卖或虚假处分财产，企图让债权人无法有效追讨债务。

• 伪造或虚构债务： 债务人通过虚构其他债务关系，故意制造债务纠纷，减少或掩盖其真实的偿债能力。

• 通过虚假破产或清算逃避债务： 债务人或企业通过虚假破产、清算程序，企图合法地免除其债务责任。

• 恶意拖延： 债务人无合理理由拖延还款时间，或通过各种诉讼手段拖延执行，以期达到逃避债务的目的。

• 虚假诉讼或仲裁： 债务人通过虚假诉讼、仲裁等法律手段，故意阻碍金融机构追讨债务。

• 不配合执行： 在法院、仲裁机构或金融机构的执行程序中，债务人拒不履行法律判决、裁定，或拒不配合相关的执行工作。

虽然上述行为被认定为是犯罪的难度会比较大，取决于行为的性质和情节的严重性，但其承担的刑事风险依旧很大。

相关罪名

• 拒不执行判决、裁定罪： 如果债务人在法院作出判决、裁定后，拒不执行，有能力执行而故意逃避，情节严重的，可能构成拒不执行判决、裁定罪。

• 合同诈骗罪： 如果债务人在金融活动中，以非法占有为目的，采用虚构事实、隐瞒真相等手段，骗取金融机构贷款、信用证、汇票等财务，并故意不履行合同义务，可能构成合同诈骗罪。

• 骗取贷款、票据承兑、金融票证罪： 如果债务人通过欺诈手段骗取银行或其他金融机构的贷款、票据承兑、金融票证等，可能构成骗取贷款、票据承兑、金融票证罪。

• 逃避追缴欠税罪： 对于企业债务人，如果其通过转移财产、隐匿收入等手段恶意逃避应缴税款，且逃税数额巨大，可能构成逃避追缴欠税罪。

• 非法处置查封、扣押、冻结的财产罪： 如果债务人擅自处理被法院或执法机关查封、扣押或冻结的财产，可能构成非法处置查封、扣押、冻结财产罪。